Co powinno obejmować ubezpieczenie domu?

Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu domu?

To nieobowiązkowa polisa, która chroni mienie właściciela nieruchomości. Chociaż nie trzeba się na nią decydować (poza kilkoma wyjątkami), wiele osób ostatecznie to robi, biorąc pod uwagę prawdopodobieństwo wystąpienia różnych nieprzewidzianych sytuacji, takich jak kradzież czy powódź. Mając ubezpieczenie, można liczyć na odszkodowanie od towarzystwa, które będzie solidnym wsparciem w razie różnych zdarzeń.

Ubezpieczenia domu można podzielić na podstawowe i dodatkowe. Przyjrzyjmy się teraz, co obejmują te polisy i na które lepiej się zdecydować.

​

Podstawowe ubezpieczenie domu – co obejmuje?

Trzeba wiedzieć, że tego rodzaju polisa nie jest bardzo rozbudowana i chroni nieruchomość tylko w podstawowym zakresie. Zabezpieczone są tylko mury i elementy stałe przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi, takimi jak huragan, powódź, uderzenie pioruna, eksplozja czy deszcz nawalny. Sytuacje objęte ubezpieczeniem są różne w zależności od towarzystwa, dlatego tak ważne jest, by przestudiować Ogólne Warunki Ubezpieczenia tzw. OWU. Ubezpieczenie domu w jednej firmie może np. obejmować powódź, ale w innym towarzystwie to ryzyko znajdować się już będzie na liście wyłączeń (sytuacji, gdy polisa nie obowiązuje).

Czym są „mury” w polisie mieszkaniowej?

To nic innego, jak konstrukcja nieruchomości, bez wyposażenia. W definicji towarzystw ubezpieczeniowych „mury” to fundamenty, ściany oraz dach. Ochroną objęte są więc m.in.: budynek wraz z piwnicą, garażem czy strychem.

Co oznaczają „elementy stałe” w polisie mieszkaniowej?

Są uzupełnieniem pierwszej części podstawowego ubezpieczenia domu. Stanowią te elementy wyposażenia nieruchomości, które są trwale związane z budynkiem i nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi i siły. Są to więc wszelkie zabudowy czy urządzenia np. piorunochrony, anteny, parapety, a wewnątrz budynku: panele, drzwi, tapety, szafy w zabudowie, instalacje czy sprzęt RTV/AGD itd.

Kiedy ubezpieczenie domu jest konieczne?

Taka podstawowa polisa mieszkaniowa jest wymagana często przez banki, które udzielają kredytów. Chociaż nie mogą one wymagać bezwzględnie, by klient wykupił polisę, w praktyce często do tego dochodzi, ponieważ instytucje w zamian za zabezpieczenie w formie ubezpieczenia oferują preferencyjne warunki umowy kredytowej.

O ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych muszą zadbać także rolnicy. Prawnemu obowiązkowi ubezpieczenia podlegają bowiem budynki rolnicze o powierzchni minimum 20 m2, które są trwale związane z gruntem i mają dach oraz fundamenty. Co ważne, należy zadbać przede wszystkim o podstawowe ubezpieczenie domu, jednak nic nie stoi także na przeszkodzie, by zdecydować się na rozszerzoną wersję.

Rozszerzone ubezpieczenie domu – co obejmuje?

Podstawowa polisa zabezpiecza tylko niektóre elementy nieruchomości i to od wybranych zdarzeń losowych. By zapewnić sobie jeszcze lepszą ochronę, właściciel nieruchomości może zdecydować się na dodatkowe rozszerzenia. Chodzi nie tylko o inne ryzyka czy sposób ochrony, ale także o dodatkowe mienie.

Co jeszcze można objąć ochroną?

Oprócz murów u elementów stałych ubezpieczenie domu może obejmować ruchomości domowe. To tzw. mienie ruchome, czyli wyposażenie. Według słownika firm ubezpieczeniowych to wszystkie elementy w domu, które można łatwo wynieść, bez konieczności używania siły czy stosowania specjalnych narzędzi. Ruchomościami domowymi mogą być zatem zarówno wszelkie urządzenia elektroniczne, takie jak laptopy, komputery stacjonarne, ale i meble, gotówka, biżuteria, ubrania czy dywany. Lista jest spora i to, jakie elementy są objęte ochroną, zależy od towarzystwa i konkretnej oferty.

Wiele towarzystw obejmuje ochroną także inne przedmioty. W zależności od wariantu polisy na liście znaleźć się może m.in. mienie, wykorzystywane do prowadzenia działalności, czy sprzęt służbowy, a także rośliny w ogrodzie, altany, garaże czy budynki gospodarcze. W ramach polisy mieszkaniowej można także zabezpieczyć mienie, które nie znajduje się na posesji np. nagrobek czy domek letniskowy.

Jaki zakres dodatkowy może obejmować polisa?

Każdy, kto chce zabezpieczyć należycie swoje mienie, może zdecydować się na dodatkowe rozszerzenia. Najszerszy zakres będzie miała polisa tzw. all risk. Będzie ona zapewniać odszkodowanie w razie wystąpienia wszystkich sytuacji, oprócz tych wskazanych w umowie. Warto wiedzieć, że ubezpieczenie domu w tej formule będzie najdroższe z możliwych opcji.

Pozostałe rozszerzenia, które każdy właściciel nieruchomości może wziąć pod uwagę to:

1. inne zdarzenia losowe

Podstawowa polisa obejmuje takie zdarzenia jak: pożar, zalanie, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, porywisty wiatr, przepięcie, upadek drzew i masztów, deszcz nawalny czy wybuch. Można jednak rozszerzyć tę polisę o dodatkowe zdarzenia, takie jak: powódź, śnieg, grad, stłuczenie elementów szklanych itd.

2. kradzież

W zależności od oferty można ochronić swoje mienie w razie kradzieży z włamaniem, czyli sytuacji, gdy złodziej łamie jakąś barierę, by dostać się do domu (np. wybija szybę), kradzieży zwykłej, która ma miejsce, gdy osoba niepowołana nie pozostawi śladów (np. wejdzie do domu przez otwarte okno), a także rabunku rzeczy osobistych poza miejscem zamieszkania (np. wyrwanie torebki).

3. OC w życiu prywatnym

To polisa, która chroni ubezpieczonego w razie wyrządzenia szkód osobie trzeciej. Dotyczy to zarówno spraw materialnych, jak i uszkodzenia ciała i zdrowia. Właściciele mieszkań często decydują się na tę polisę, by zabezpieczyć swoje finanse w razie zalania sąsiada. Co ważne, ubezpieczenie obowiązuje, gdy szkodę wyrządzi każdy domownik, także pies czy kot.

4. Home assistance

To polisa, która obejmuje dodatkowe usługi, takie jak pomoc hydraulika czy ślusarza. W zależności od oferty może to być także pomoc prawnika.

5. pakiet medyczny

Niektóre towarzystwa w ramach polisy mieszkaniowej zapewniają także dostęp do podstawowych usług medycznych.

6. NNW

Tak, ubezpieczenie domu może obejmować także ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Świadczenie będzie przysługiwać domownikowi, gdy np. złamie nogę.

7. inne rozszerzenia

W tej kategorii znajdą się wszelkie nietypowe zabezpieczenia. Towarzystwa chcąc zachęcić klientów do podpisania umowy, przedstawiają przeróżne dodatki. Ciekawą opcją jest np. NNW dla zwierząt domowych.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?

Każda polisa, także mieszkaniowa, przewiduje tzw. wyłączenia odpowiedzialności. To sytuacje, kiedy ubezpieczenie nie będzie obowiązywać. Wiemy już, co obejmuje ubezpieczenie domu. A kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone? Każde towarzystwo przewiduje własne wyłączenia odpowiedzialności, jednak można wymienić kilka sytuacji wspólnych dla różnych ofert. Oto one:

• rażące niedbalstwo np. pozostawienie otwartego okna,
• celowe działanie np. podpalenie domu,
• zalanie domu przez powódź tuż po wykupieniu polisy,
• pogryzienie pieszego przez psa agresywnej rasy, należącego do ubezpieczonego,
• pęknięcie ściany domu, gdy prowadzone są prace ziemne na terenie nieruchomości,
• itd.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Pamiętaj, że oferty dostępne na rynku są różne. Właśnie dlatego zawsze warto porównać ceny ubezpieczeń domu, a także przyjrzeć się zakresowi poszczególnych wariantów. Może się okazać, że w takiej samej cenie, jak pierwsza znaleziona oferta, znajdziesz także polisę, która obejmuje więcej ryzyk i jest po prostu korzystniejsza. Do analizowania dostępnych na rynku ofert najbardziej nadają się narzędzia multiagencji, czyli firm, które mają podpisaną umowę z więcej niż jednym towarzystwem. Na przykład w portfolio firmy CUK Ubezpieczenia znajdziesz aż 40 ofert! Dzięki temu nie musisz na własną rękę przeglądać różnych dostępnych na rynku polis. Wygodne narzędzia, takie jak kalkulatory online pozwolą na szybkie i wygodne zapoznanie się z rynkiem ubezpieczeniowym!